Baufinanzierung: Angebote lesen und vergleichen

Kurz gesagt

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld. Eine Baufinanzierung läuft oft über Jahrzehnte; die Rate muss auch dann tragbar sein, wenn das Einkommen schwankt.

Meist ist es ein Annuitätendarlehen: Die Rate bleibt gleich, der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. Der Zins ist häufig für 5, 10 oder 15 Jahre fest (1). Kleine Zinsunterschiede kosten viel: Im Beispiel der BaFin (300.000 Euro, Rate 1.575 Euro) kosten 3,14 % effektiv rund 113.500 Euro Zinsen und Gebühren, 3,35 % rund 125.500 Euro (1).

Diese Seite erklärt Begriffe und Schritte. Wir beraten nicht dazu, ob oder wie Sie eine Immobilie finanzieren; die Entscheidung treffen Sie selbst.

Angebote anfordern

Wir vermitteln keine Kredite. Vermittler ist der im Formular genannte Anbieter. Eine unabhängige Beratung bieten die Verbraucherzentralen an (3).

Kaufnebenkosten

Was Sie vorbereiten sollten

Worauf Sie achten sollten

• Effektiver Jahreszins. Er enthält neben dem Sollzins alle mit dem Kredit verbundenen Kosten; Bereitstellungszinsen sind darin nicht enthalten (1).
• Tilgung. Bei rund 3 % Zins dauert die Rückzahlung mit 1 % Anfangstilgung 46 Jahre, mit 3 % gut 23 Jahre. Der Kredit sollte spätestens mit Renteneintritt abbezahlt sein (2).
• Rate. Viele Banken raten, dass die Rate nicht mehr als 40 % des Nettoeinkommens ausmacht; etwa 10 % Luft sollten bleiben (2).
• Bereitstellungszinsen. Sie fallen meist nach 3 bis 12 Monaten an, wenn das Darlehen noch nicht abgerufen ist (3).
• Sondertilgung. Jährliche Sondertilgungen von 5 bis 10 % der Darlehenssumme lassen sich oft kostenfrei vereinbaren, wenn man danach fragt (3).

Schritte

1. Rechnen Sie Ihr Budget: Eigenkapital, Kaufnebenkosten und eine tragbare Monatsrate (2).
2. Fordern Sie Angebote über das Formular oben an. Die Daten geben Sie selbst ein.
3. Vergleichen Sie Angebote über den effektiven Jahreszins, bei gleicher Summe, Zinsbindung und Tilgung (1).
4. Lesen Sie das Merkblatt, das der Kreditgeber vor Vertragsschluss übergeben muss: Sollzins, Effektivzins, Rate und ein Beispiel-Tilgungsplan (1).
5. Verhandeln Sie Sondertilgung und bereitstellungszinsfreie Zeit (3).
6. Bewahren Sie Vertrag, Merkblatt und Tilgungsplan auf.

Ihre Rechte in Kürze

• Einen Verbraucherkreditvertrag können Sie grundsätzlich innerhalb von 14 Tagen widerrufen (4).
• Bei einer Zinsbindung von mehr als 10 Jahren können Sie nach 10 Jahren mit 6 Monaten Frist kündigen; bei variablem Zins beträgt die Frist 3 Monate (1).
• Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank nur verlangen, wenn ihr durch die vorzeitige Rückzahlung ein Schaden entsteht (3).

Hinweis

Diese Seite bietet allgemeine Informationen und verweist auf ein Anfrageformular. Wir beraten nicht, vermitteln keine Kredite und empfehlen keine bestimmte Bank. Das Formular füllen Sie selbst aus, den Vertrag schließen Sie direkt mit dem Kreditgeber. Für eine Anfrage über das Formular können wir eine Provision erhalten.

Quellen (geprüft am 11.10.2026)

1. BaFin – Immobilienkredit
2. Verbraucherzentrale – Immobilienfinanzierung: So berechnen Sie, was Sie sich leisten können (Stand 06.11.2024)
3. Verbraucherzentrale – Immobilienfinanzierung: Häufige Fragen rund um Hauskauf und Hauskredit (Stand 14.11.2025)
4. Verbraucherzentrale – Kreditverträge: Diese Rechte haben Sie als Kreditnehmer (Stand 19.03.2025)