Pažnja! Zaduživanje košta novac.
Ukratko
Pažnja! Zaduživanje košta novac. Stambeni kredit (Baufinanzierung) često traje desetljećima; rata mora biti podnošljiva i kad prihodi variraju.
Najčešće je to anuitetni kredit (Annuitätendarlehen): rata ostaje ista, udio kamate pada, a udio otplate raste. Kamata je često fiksna 5, 10 ili 15 godina (1). Male razlike u kamati puno koštaju: u BaFinovu primjeru (300.000 eura, rata 1.575 eura) 3,14 % efektivne kamate stoji oko 113.500 eura kamata i naknada, a 3,35 % oko 125.500 eura (1).
Ova stranica objašnjava pojmove i korake. Ne savjetujemo trebaš li i kako financirati nekretninu; odluku donosiš sam.
Upit za ponude
Werbung (oglas) · powered by TARIFCHECK24 GmbH
Pažnja! Zaduživanje košta novac. Obrazac učitava TARIFCHECK24 GmbH. Klikom se povezuješ s njihovim poslužiteljem; pritom se prenosi tvoja IP-adresa. Više u Datenschutzerklärung.
Obrazac se ne prikazuje? Werbung (oglas): otvori upit na stranici TARIFCHECK24 u novoj kartici
Ne posredujemo kredite. Posrednik je ponuđač naveden u obrascu. Obrazac je na njemačkom; nazivi iz tablica pomoći će ti pri unosu. Neovisno savjetovanje nude Verbraucherzentrale (3).
Sporedni troškovi kupnje
| Trošak | Iznos |
|---|---|
| Porez na promet nekretnina (Grunderwerbsteuer) | 3,5 do 6,5 % kupovne cijene, ovisno o saveznoj zemlji (2) |
| Javni bilježnik i zemljišna knjiga (Notar, Grundbuch) | 1 do 1,5 % (2) |
| Agent za nekretnine (Makler) | 3 do 6 % kupovne cijene plus PDV, ako sudjeluje agent (2) |
Što trebaš pripremiti
| Podatak | Njemački naziv |
|---|---|
| Kupovna cijena ili troškovi gradnje | Kaufpreis / Baukosten |
| Vlastiti kapital: gotovina, ušteđevina, vrijednosni papiri, vlastiti rad (1) | Eigenkapital |
| Neto prihod i stalni mjesečni troškovi | Haushaltsrechnung |
| Željeno razdoblje fiksne kamate | Sollzinsbindung |
| Željena početna otplata | Tilgung |
Na što gledati
- Efektivna godišnja kamata (effektiver Jahreszins). Uz nominalnu kamatu uključuje sve troškove kredita; naknade za rezervaciju sredstava (Bereitstellungszinsen) nisu uključene (1).
- Otplata. Uz kamatu od oko 3 % otplata s 1 % početne otplate traje 46 godina, a s 3 % nešto više od 23 godine. Kredit bi trebao biti otplaćen najkasnije do mirovine (2).
- Rata. Mnoge banke savjetuju da rata ne prelazi 40 % neto prihoda; oko 10 % treba ostati kao rezerva (2).
- Bereitstellungszinsen. Obično se naplaćuju nakon 3 do 12 mjeseci ako kredit još nije povučen (3).
- Izvanredna otplata (Sondertilgung). Godišnja izvanredna otplata od 5 do 10 % iznosa kredita često se može ugovoriti bez naknade ako se pita (3).
Koraci
- Izračunaj budžet: vlastiti kapital, sporedne troškove i ratu koju možeš plaćati (2).
- Zatraži ponude preko obrasca gore. Podatke unosiš ti sam.
- Usporedi ponude po efektivnoj kamati, za isti iznos, isto razdoblje fiksne kamate i istu otplatu (1).
- Pročitaj informativni list koji ti kreditor mora dati prije potpisa: kamata, efektivna kamata, rata i primjer plana otplate (1).
- Pregovaraj o izvanrednoj otplati i razdoblju bez Bereitstellungszinsen (3).
- Sačuvaj ugovor, informativni list i plan otplate.
Tvoja prava, ukratko
- Ugovor o potrošačkom kreditu u pravilu možeš opozvati u roku od 14 dana (4).
- Ako je kamata fiksna dulje od 10 godina, nakon 10 godina možeš otkazati uz otkazni rok od 6 mjeseci; kod promjenjive kamate rok je 3 mjeseca (1).
- Naknadu za prijevremenu otplatu (Vorfälligkeitsentschädigung) banka smije tražiti samo ako joj prijevremenom otplatom nastane šteta (3).
Napomena
Ova stranica daje opće informacije i upućuje na obrazac za upit. Ne savjetujemo, ne posredujemo kredite i ne preporučujemo određenu banku. Obrazac ispunjavaš sam, a ugovor sklapaš izravno s kreditorom. Za upit poslan preko obrasca možemo dobiti proviziju.
Izvori (provjereno 11. 10. 2026., na njemačkom)
- BaFin – Immobilienkredit
- Verbraucherzentrale – Immobilienfinanzierung: So berechnen Sie, was Sie sich leisten können (stanje 6. 11. 2024.)
- Verbraucherzentrale – Immobilienfinanzierung: Häufige Fragen rund um Hauskauf und Hauskredit (stanje 14. 11. 2025.)
- Verbraucherzentrale – Kreditverträge: Diese Rechte haben Sie als Kreditnehmer (stanje 19. 3. 2025.)