Tekući račun u Njemačkoj: otvaranje, usporedba i promjena banke

Ukratko

Plaća, stanarina, struja i mobitel u Njemačkoj gotovo uvijek idu preko tekućeg računa (Girokonto). Tko zakonito boravi u EU-u, u pravilu ima pravo na osnovni račun (Basiskonto), i bez stalne adrese, kao tražitelj azila ili s Duldungom (2).

„Besplatno” nije uvijek besplatno: mnogi besplatni računi traže redovitu uplatu, a Girocard, podizanje gotovine, papirnate uplatnice ili izvodi mogu se dodatno naplaćivati (1).

Ova stranica objašnjava pojmove i korake. Ne savjetujemo koji račun otvoriti; odluku donosiš sam.

Usporedba tekućih računa

Ne posredujemo račune. Posrednik je ponuđač naveden u kalkulatoru. Kalkulator je na njemačkom jer ga daje njemački partner; nazivi iz tablice „Što trebaš pripremiti” pomoći će ti pri unosu. Neovisan pregled tekućih računa nudi i BaFin-Kontenvergleich (usporedba računa BaFina) (1).

Što trebaš pripremiti

Izbjeglice iz Ukrajine bez važeće putovnice ili osobne mogu pokazati ukrajinski identifikacijski dokument zajedno s dokumentom njemačkog ureda, npr. Anlaufbescheinigung, Fiktionsbescheinigung ili Meldebescheinigung (3).

Na što gledati

• Naknada za vođenje računa (Kontoführungsentgelt). Provjeri pod kojim je uvjetima račun besplatan i prije potpisa pročitaj cjenik (Preis- und Leistungsverzeichnis) (1).
• Kartice i gotovina. Girocard, kreditna kartica i podizanje gotovine mogu se dodatno naplaćivati (1).
• Dozvoljeni minus (Dispo). Dispo je kredit na koji nemaš pravo; kamata je promjenjiva. BaFin ga naziva najskupljim načinom kratkoročnog zaduživanja, a nedogovoreni minus (geduldete Überziehung) obično je još skuplji (1).
• Osiguranje depozita (Einlagensicherung). Novac na računu zakonski je zaštićen do 100.000 eura po klijentu i banci. Kod ponuđača izvan EU-a postoji dodatni rizik (1).

Koraci

1. Razmisli za što ti račun treba (plaća, stanarina, kupnja na internetu) i radiš li radije u poslovnici ili online.
2. Usporedi naknade i uvjete u kalkulatoru gore ili u BaFin-Kontenvergleich (usporedba računa BaFina). Podatke unosiš ti sam.
3. Prije potpisa pročitaj cjenik i opće uvjete (AGB) (1).
4. Otvori račun: u poslovnici s dokumentom, kod online banaka najčešće putem Videoidenta ili Postidenta (1).
5. Ako mijenjaš banku: zatraži od nove banke pomoć pri promjeni (Kontowechselhilfe). Ona od stare banke traži trajne naloge, izravna terećenja i uplate iz posljednjih 13 mjeseci (4).
6. Neko vrijeme drži oba računa otvorena i provjeri jesu li sva plaćanja prebačena (4).

Tvoja prava, ukratko

• Osnovni račun: banka mora u roku od 10 radnih dana od potpunog zahtjeva ponuditi račun. Odbiti smije samo u nekoliko zakonom određenih slučajeva, npr. ako već imaš račun za plaćanje u Njemačkoj (2).
• Ako banka odbije, kod BaFina možeš besplatno pokrenuti upravni postupak (Verwaltungsverfahren) (2).
• Posebno ranjivim klijentima banka mora dati opće informacije o osnovnom računu, ponekad i na drugim jezicima (3).
• Pomoć pri promjeni banke: stara banka mora dostaviti podatke u roku od 5 radnih dana; nova banka postavlja trajne naloge u roku od 5 radnih dana od primitka (4).
• Tekući račun možeš otkazati u svakom trenutku; dogovoreni otkazni rok smije biti najviše mjesec dana (1).
• Zaštićeni račun (P-Konto): banka mora besplatno pretvoriti tvoj račun u P-Konto; on ne smije biti skuplji od običnog računa (1).

Napomena

Ova stranica daje opće informacije i upućuje na usporedbu. Ne savjetujemo, ne posredujemo račune i ne preporučujemo određenu banku. Usporedbu ispunjavaš sam, a ugovor sklapaš izravno s bankom. Ako putem usporedbe otvoriš račun, možemo dobiti proviziju.

Izvori (provjereno 11. 10. 2026., na njemačkom)

1. BaFin – Girokonto: Alles, was Sie wissen müssen (stanje 17. 7. 2026.)
2. BaFin – Basiskonto
3. Verbraucherzentrale – Das Recht auf ein Basiskonto für neu in Deutschland Angekommene (stanje 11. 7. 2025.)
4. Verbraucherzentrale – Banken müssen beim Kontowechsel helfen (stanje 9. 10. 2026.)