Kredit u Njemačkoj: kako čitati ponude i usporediti uvjete

Ukratko

Pažnja! Zaduživanje košta novac. Kredit uzimaj samo ako ratu možeš plaćati i u lošijem mjesecu.

Potrošački kredit (Ratenkredit) vraćaš u mjesečnim ratama. Ponude se uspoređuju po efektivnoj godišnjoj kamati (effektiver Jahreszins), jer ona uključuje sve troškove (1)(2).

Ova stranica objašnjava pojmove i korake. Ne savjetujemo hoćeš li uzeti kredit ni koji; odluku donosiš sam.

Usporedba kredita

Ne posredujemo kredite. Posrednik je ponuđač naveden u kalkulatoru. Kalkulator je na njemačkom jer ga daje njemački partner; nazivi iz tablice „Što trebaš pripremiti” pomoći će ti pri unosu.

Što trebaš pripremiti

Na što gledati

• Effektiver Jahreszins. Jedina brojka po kojoj se ponude mogu usporediti; sama mjesečna rata može zavarati (2).
• Kamata „ab …”. Banke se oglašavaju kamatom „od”; tvoja kamata ovisi o tržištu, tvojoj kreditnoj sposobnosti i osiguranjima (1)(2).
• Trajanje. Dulja otplata znači manju ratu, ali veći ukupni trošak (2).
• Osiguranje otplate (Restschuldversicherung). Može znatno poskupjeti kredit (3). Od 1. 1. 2025. banka ne smije uvjetovati kredit tim osiguranjem, a ono se smije ugovoriti najranije tjedan dana nakon kredita (3).

Koraci

1. Izračunaj koliko ti treba i koliku ratu možeš plaćati.
2. Pripremi podatke iz tablice.
3. Ispuni usporedbu u kalkulatoru niže. Podatke unosiš sam.
4. Usporedi ponude po efektivnoj kamati, za isti iznos i isto trajanje.
5. Provjeri je li u ponudi osiguranje koje nisi tražio.
6. Sačuvaj ugovor, plan otplate i informaciju o pravu opoziva.

Tvoja prava, ukratko

• Ugovor o potrošačkom kreditu u pravilu možeš opozvati u roku od 14 dana (4).
• Kredit možeš u svakom trenutku vratiti prije roka. Naknada banci najviše je 1 % prijevremeno vraćenog iznosa, odnosno 0,5 % ako je ostalo manje od godinu dana, i nikad više od kamata koje bi još platio (1)(4).
• Osiguranje otplate možeš opozvati u roku od 14 dana; 30 dana ako pokriva i slučaj smrti (3).
• Od 20. 11. 2026. vrijede nova pravila za potrošačke kredite, među ostalim stroža provjera kreditne sposobnosti i obvezno upozorenje u reklamama (5)(6).

Napomena

Ova stranica daje opće informacije i upućuje na usporedbu. Ne savjetujemo, ne posredujemo kredite i ne preporučujemo određenu banku. Usporedbu ispunjavaš sam, a ugovor sklapaš izravno s bankom. Ako putem usporedbe sklopiš ugovor, možemo dobiti proviziju. Ako imaš poteškoća s dugovima, potraži savjetovalište za dužnike (Schuldnerberatung) u svom mjestu.

Izvori (provjereno 6. i 11. 10. 2026., na njemačkom)

1. BaFin – Ratenkredit: Was zu beachten ist
2. Verbraucherzentrale – Kredite und Darlehen (Stand 28.01.2022)
3. BaFin – Restschuldversicherung
4. Verbraucherzentrale – Kreditverträge: Diese Rechte haben Sie (Stand 19.03.2025)
5. LTO – Bundestag beschließt Gesetz zu Verbraucherkrediten (17.04.2026)
6. IHK Osnabrück – Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie